La majorité des acheteurs ont besoin d’emprunter pour financer l’achat de
leur maison. Ce prêt hypothécaire est octroyé contre la garantie de la
propriété qui va assurer le paiement de la dette. Il est donc primordial de
se familiariser avec les concepts et termes suivants :
Prêteur vs Courtier Hypothécaire
En tant qu’acheteur, vous avez le choix de vous adresser à un courtier
hypothécaire qui est un intermédiaire entre vous et les institutions
financières ou directement à un prêteur (ex.: banque). Quel que soit votre
choix, il est primordial d’aller chercher des conseils pertinents qui vont vous
aider à prendre les bonnes décisions pour financer votre propriété.
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires peuvent être fixes, variables ou
ajustables.
• Taux d’intérêt fixe : c’est un taux qui ne change pas pour toute la
durée de l’hypothèque
• Taux d’intérêt variable : c’est un taux d’intérêt qui fluctue en
fonction des conditions du marché, mais les paiements
hypothécaires ne changent pas
• Taux d’intérêt ajustable : le taux d’intérêt et le montant du
paiement hypothécaire fluctuent en fonction des conditions du
marché
Hypothèque ouverte ou fermée ?
Hypothèque ouverte : est flexible, car elle vous offre la possibilité de
rembourser une partie ou la totalité de l’hypothèque à tout moment, sans
pénalité. Cette formule est un choix idéal si vous prévoyez vendre votre
résidence prochainement ou si vous envisagez de rembourser une bonne
partie de votre emprunt hypothécaire. Il s’agit aussi d’une solution pour les
personnes qui attendent une importante entrée d’argent à court terme
(ex.: vente d’une maison ou héritage).
Hypothèque fermée : offre souvent un taux d’intérêt plus faible, mais
l’hypothèque ne peut être remboursée, en partie ou en totalité, avant la
fin de son terme. Il s’agit d’une bonne solution si vous préférez faire des
paiements mensuels fixes et prévoir vos dépenses mensuelles. Tout
remboursement d’un montant supplémentaire visant à payer votre prêt
plus rapidement entraîne souvent des pénalités ou des conditions
restrictives.
Terme du prêt hypothécaire
Le terme est la période pour laquelle les conditions contractuelles de
l’hypothèque, incluant le taux d’intérêt, sont établies. Le terme peut varier
de six mois à dix ans. En général, les acheteurs choisissent un terme de 5
ans. Une fois cette période terminée, il faudra renégocier les clauses de
votre prêt, s’il vous reste un solde à payer.
Comme il existe plusieurs options de terme hypothécaire, il est crucial de
bien évaluer les avantages et les coûts de chacun. Un terme plus long
comme 5 ans permet de planifier votre budget et de vous protéger contre
les hausses des taux d’intérêt. Toutefois, il ne vous laisse aucune flexibilité
en cas de baisse des taux d’intérêt.
Amortissement
L’amortissement est la période nécessaire pour rembourser la totalité de
votre emprunt hypothécaire. Plus votre période d’amortissement sera
longue, plus vous payerez d’intérêts. La majorité des hypothèques au
Québec sont amorties sur une période de 20 ou 25 ans, mais des délais
plus longs sont aussi possibles. Cependant, plus la période
d’amortissement est longue, moins les paiements mensuels sont
importants, mais plus les intérêts sont élevés.
Fréquence des paiements
Il ne faut jamais sous-estimer la fréquence des paiements hypothécaires,
car il est possible de générer d’importantes économies sur vos intérêts.
Ainsi vous pouvez décider de rembourser votre hypothèque
mensuellement, aux deux semaines, ou de manière hebdomadaire. Plus la
fréquence de remboursement est élevée, plus vous économiserez en
intérêt.
Comments