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  • Writer's pictureReda Chebli

LE PREMIER PAS DANS L’OBTENTION DE VOTRE FINANCEMENT

VÉRIFIER LA COTE DE CRÉDIT


Votre rapport de cote de crédit est décisif dans le processus

d’approbation de votre prêt hypothécaire et aussi dans la détermination

du taux d’intérêt et des autres conditions de prêt offertes par votre

institution financière. En contactant votre courtier hypothécaire, vous

serez en mesure de déterminer votre cote et aussi de déceler tout

problème inclus dans le rapport et pouvoir ainsi le résoudre avant

d’appliquer pour votre financement. Au Canada, les deux bureaux de

crédit sont TransUnion Canada (1-800-663-9980) et Equifax Canada (1-

800-465-7166).


CONFIRMER LA MISE DE FONDS INITIALE


Au Québec, il est impossible d’obtenir un prêt hypothécaire sans apport.

Il s’agit du montant que vous possédez déjà, provenant de vos avoirs

personnels, pour l’achat de votre maison. Il peut provenir de vos comptes

d’épargne, de vos certificats de dépôt, de vos REER (à travers le RAP :

Régime d’Accession à la Propriété) ou de vos obligations d’épargne.

Puisque cet apport ne sera pas inclus dans le montant que vous allez

emprunter à votre banque, vous pouvez le soustraire du montant de votre

emprunt.


Mise de fonds minimale pour une maison unifamiliale

Cet apport ou ce qu’on appelle aussi la mise de fonds est de 5% au

minimum et que vous devez avoir en main avant de faire votre promesse

d’achat. Exemple : pour une mise de fonds de 5% et le prix de la maison

est 300 000$, votre apport sera: 300 000$ x 5% = 15 000$ et le montant

de votre emprunt sera donc: 300 000$ - 15 000$ = 285 000$.


Mise de fonds minimale pour un Duplex


Pour un immeuble de 2 logements (duplex), la mise de fonds minimale est

de 5% pour un propriétaire occupant. La notion ici de “propriétaire

occupant” est importante dans la mesure que vous devrez habiter l’un des

2 logements après l’achat. Cependant, si vous n’en avez pas l’intention,

la mise de fonds nécessaire passe à 20%.


Aussi, dans le cas d’un Duplex, la mise de fonds minimale pour acheter est

de 5% si votre hypothèque est en dessous de 500 000$. Il faudra

débourser 10% de l’excédent au-dessus de ce montant.


Exemple de ce que vous devrez débourser comme apport pour une

hypothèque de 600 000$ à l’achat d’un Duplex :


5% de 500 000$ = 25 000$

10% 100 000$ = 10 000$

Total = 35 000$


Pour un Triplex ou un Quadruplex


Pour un immeuble de 3 à 4 logements (Triplex ou Quadruplex), comme

propriétaire occupant, la mise de fonds minimale demandée est de 10 %.

Encore une fois, si vous ne souhaitez pas habiter l’immeuble, la mise de

fonds minimale est de 20 %.


Quel que soit votre choix, plus votre apport est élevé, moins votre emprunt

le sera et moins d’intérêts vous paierez. En outre, lorsque votre apport est

en dessous de 20%, l’assurance hypothécaire devient obligatoire pour

garantir votre dette contre tout défaut de paiement. C’est ce qu’on

appelle la prime d’assurance hypothécaire.


La SCHL (Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement) est le

principal organisme qui offre ce type d’assurance. Il y a aussi Canada

Guaranty et Genworth Canada. Si vous ne souhaitez pas acquitter cette

prime au moment de l’achat, vous pouvez la faire financer par votre

banque et l’inclure dans votre emprunt initial. Cependant, la taxe de 9%

qui est applicable sur cette prime d’assurance doit être payée chez le

notaire au moment de la signature de l’acte de vente. À noter qu’en dessus

de 20% de mise de fonds, l’obligation d’assurer votre emprunt

hypothécaire est levée et donc il n’y pas de prime d’assurance

hypothécaire obligatoire à payer.

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